Вас хвилює дострокове повне погашення кредиту, блог про гроші, банки, кредити
Всього існує два способи погашення кредиту:
- Аннуїтетний спосіб використовується переважною більшістю банків. Цей спосіб має на увазі виплату однакової суми щомісяця. Сума складається з декількох частин. Перша частина йде на погашення основного боргу. Друга - на погашення відсотків по заборгованості. Як правило, комісія за ведення розрахункового рахунку включена в суму щомісячних платежів. Сума основного боргу, зазначена в графіку платежів, щомісяця збільшується, а сума відсотків до виплати навпаки зменшується. Вартість комісії за послуги банку залишається незмінною, так як нараховується на всю суму взятого кредиту. Тому щомісячний платіж по кредиту залишається незмінним. Аннуїтетний спосіб, на думку банків, є найбільш зручним для здійснення виплат позичальником. Сума незмінна, нічого не потрібно перераховувати, просто заходь в банк і виплачуй щомісячний внесок;
- Диференційований спосіб принципово відрізняється від аннуитетного. Виплати по кредиту щомісяця будуть різними. Найбільший платіж припадає на перший місяць. Далі сума платежів і відсотків буде зменшуватися пропорційно сумі заборгованості, що залишилася. Цей спосіб погашення є не таким зручним, як аннуїтетний. Але, на думку фахівців і клієнтів, він найбільш вигідний з економічної точки зору. Подібний спосіб погашення кредиту застосовується небагатьма банками. Для того щоб внести черговий платіж, необхідно кожен місяць відвідувати банк, де операціоніст або кредитний інспектор буде перераховувати суму заборгованості, що залишилася, і нараховувати на неї відсотки до сплати. Для банку подібна робота є додатковим навантаженням, та й не кожен клієнт вибере час кожен місяць проводити по 30-40 хвилин в очікуванні документів для чергового платежу. Саме тому диференційована схема погашення не так широко поширена.
Багатьох клієнтів хвилює питання як дострокове повне погашення кредиту. Деякі позичальники наївно вважають, що при достроковому погашенні вони буду позбавлені обов'язки виплати відсотків за весь термін кредиту. У більшості випадків це є помилкою.
Практично всі банки не зацікавлені в достроковому погашенні кредиту. Видаючи кредит, банк деяким чином формує свою кредитну політику. Він розраховує на отримання щомісячних сум у вигляді відсотків по кредиту. Ці суми є джерелом доходів. Клієнт, який бажає достроково погасити кредитну заборгованість, плани банку сильно коригує. Це є причиною введення банками обмежень на дострокове погашення. Термін такого обмеження може становити до півроку. Після закінчення цього терміну дозволяється гасити всю суму кредиту. При цьому існує ймовірність, що гасити кредит клієнту доведеться з урахуванням внесення не тільки основної суми, а й суми щомісячних платежів, що стягуються банком за обслуговування рахунку клієнта. До того, як вносити необхідну для погашення суму, потрібно поцікавитися цим питанням. Найкраще отримати роз'яснення у кредитного інспектора.
У ряду банків існує комісія за дострокове погашення кредиту. Сума так званих «штрафних виплат» може становити 1-10% від суми, що залишилася кредиту. Варіантом дострокового погашення може бути часткове дострокове погашення. У кредитних договорах дуже часто така можливість прописується. Алгоритм досить простий. Якщо подібний пункт, в кредитному договорі зазначено, то необхідно уточнити розмір мінімальної і максимальної суми часткового погашення. Як правило, банки включають у договір мінімальну суму дострокового погашення. Далі клієнт вносить цю суму в рахунок погашення боргу. Потім відбувається перерахунок кредиту при достроковому погашенні, тобто суми, що залишилася і відсотків по кредиту. На руки позичальникові видається новий графік платежів, в якому суми основного боргу і відсотків будуть значно менше попередніх.
Де платити?
Багатьох клієнтів також цікавить питання, чи можна вносити платежі по кредиту тільки в установі банку, або існують альтернативні способи оплати. Дійсно, оплата щомісячного внеску за споживчим кредитом для багатьох клієнтів обертається необхідністю проводити в банку велику кількість часу. Цю процедуру дійсно можна спростити.
Існує кілька способів оплати щомісячного внеску:
- Для людей, які отримують заробітну плату, оптимальним виходом буде щомісячне утримання суми виплат по кредиту з заробітку. Для цього потрібно переговорити з керівником організації для отримання дозволу, написати заяву в довільній формі в бухгалтерію і надати реквізити банку. Після цього кожен місяць із заробітної плати автоматично буде відніматися сума до погашення, і переводитися на рахунок банку-одержувача. Мінус в цьому способі тільки один, у зв'язку з тим, що подібні виплати не відносяться до обов'язкових платежів, керівництво організації може відмовити в цій послузі. Але це відбувається досить рідко;
- До новаторським способам погашення кредиту відноситься використання пластикових карт або електронних грошей. Все більша кількість банків починає сьогодні приймати подібні платежі. Для цього достатньо завантажити і встановити програму Інтернет-банку для фізичних осіб і виробляти чергові платежі прямо з домашнього комп'ютера. Необхідно пам'ятати про те, що за всі проведені електронні платежі стягується певний відсоток комісії. До того, як почати проводити виплати, потрібно прорахувати вигоду даного способу погашення кредиту;
- Перевіреним, але, на жаль, досить складним процесом, є погашення споживчого кредиту шляхом поштового переказу. Для ряду населених пунктовУкаіни цей спосіб погашення є єдиною можливістю внести черговий платіж. Втрата часу в великих чергах при цьому забезпечена. Переклад може йти досить довго, від 3 до 7 днів, так що вносити платіж необхідно завчасно. Єдиним позитивним моментом є те, що завдяки нововведенням і спеціальною програмою, долю платежу тепер можна відстежити. Крім того, похід на пошту можна поєднати зі сплатою обов'язкових комунальних платежів, до речі, для жітелейУкаіни погашати кредит можна взятий в будь-якому банку, а жителям України варто поцікавитися про таку послугу у кредитного експерта при отриманні кредиту;
- Здійснювати платежі по кредиту також можна за допомогою терміналів або банкоматів. За умови розміщення даних пристроїв, поблизу місця проживання або роботи, даний спосіб є найвигіднішим. Оплата відбувається моментально, на руки клієнту видається підтверджуючий документ (квитанція про внесення грошових коштів). Єдина умова - банкомат або термінал повинен належати банку, в якому ви брали кредит. В іншому випадку вам доведеться переплачувати, так як банкомати сторонніх банків за кожну операцію стягують комісію. Наприклад, дляУкаіни найпоширеніший Сбербанк в своїх банкоматах за проведення платежу по кредиту стороннього банку стягує комісію 4% від суми, але не менше 200 рублів. Для України банкомати Альфа-банку візьмуть певні комісії, встановлені для кожного банку-партнера. Точний розмір комісії слід уточнити у банківського працівника.
Всі перераховані вище способи досить зручні для внесення грошових коштів, в рахунок сплати кредиту. Використовуючи ці методи, можна заощадити власний час і значно полегшити собі життя.